最近这段时间，我们告别了好几款高收益增额寿，很多朋友有些着急，担心好产品越来越少，现在想买又不知道哪些产品更好。

今天给大家一次性测评12款市面上比较热门的产品，给朋友们一些参考，也让大家知道优秀产品都是怎么选出来的。

测评产品如下：

注：测评过程可能较长，想看结论可直接前往第三部分。

对比产品收益，现金价值越高越好

很多朋友可能会听代理人说，某某增额寿有3.5%的复利，还会拿出合同或者宣传截图，指着其中3.5%的数字来加以佐证。

事实上，这种说法是非常误导人的，如果你信了，大概率就踩坑。因为他们说的3.5%，其实是“保额涨幅”，并不是产品的实际收益率。

实际收益率，一般是指IRR（内部收益率），这个需要我们根据每年的现金流来手动计算，优秀的产品后期IRR确实能接近3.5%。

我们也可以用“现金价值”来简单对比产品收益高低。它是指我们保单所具有的价值，是我们退保时能拿到手的金额，“减保取现”也是减的现金价值。

平常说的增额终身寿的增值，主要讲的就是现金价值的增长。所以，想对比两款产品收益，可以看相同交费方案、持有周期下，谁给的现金价值更多，谁的收益就更高。

我们测评了12款产品在不同交费方案下的现金价值，并用绿色字体标注出了同年度下收益倒数前6的产品，如下：

1、选1年交、3年交，哪款收益高？

可以看到，1/3年交的情况下，表现好的都是相同的3款，分别是金满意足3号、康乾3号·瑞祥人生、鑫享福。

其它产品要么缺乏该缴费年限，要么收益较一般。

2、选5年交、10年交，哪款收益高？

中长期交的方案下，由于投入资金更多，不同产品的现金价值就有更明显的差异，比如10年交的方案中，到90岁时，低的277万现金价值，高的334万，差了50多万。

另外，可以看到部分产品在各个交费方案下都被标绿，代表产品竞争力一般，可以不再考虑。所以这一环节，我们能淘汰6款产品。

分别是：中国人寿的臻享传家、太平人寿的岁悦添富、泰康人寿的乐增寿、新华人寿的荣华世家、信美相互的传家有道（尊享版）、国华人寿的家庭储备金。

剩余6款产品进入下一环节。

对比减保规则，条款限制越少越好

除了收益，产品的灵活性也是非常重要的，不然眼看着现金价值增长，却不能拿出来花，这该多么憋屈？

增额寿的灵活性，主要看它的“减保规则”，它是指保险公司约定的，每年可以减保提现的金额上限。

我们总结了4种常见的减保规则，并按宽松程度由高到低，分为A~D类，如下图所示：

另外还有很少一部分产品没有设置减保上限，只要求减保后现金价值大于某个数值，比如500元即可，这种规则很宽松，但一般不写进条款，未来可能会变更。

接下来，我们来看看这6款产品的减保规则，对比如下：

可以看到，大多数产品，都是A类减保规则且写进条款，相对是比较不错的；也有些是C类规则，稍微严格一些。

减保时间方面，大部分是保单持有5年后才能操作，有的生效就能减保，但我们一般建议将保单持有10年以上，否则影响收益甚至可能出现损失。

不过，考虑到大家可能会有临时资金周转的需求，增额寿基本也会提供保单贷款功能，可以在需要资金周转时，贷出一部分现金价值，既能解燃眉之急，又不影响增值。

精挑细选之后，这些产品更值得买

上面两轮对比之后，选到的产品基本是比较不错的了，但现在增额寿也有一些锦上添花的特色功能，比较实用的比如：

• 双投/被保人：一份保单可以设置两个投保人或两个被保人，能最大限度延长保单增值的时间。比如夫妻一起做被保人，一方身故后，保单不会失效，能伴随另一方增值终身。
• 万能账户：有的产品附带万能账户，它像一个存钱罐，闲钱能放里面增值，但增值的利率也分保证的和浮动的，建议选择保证利率高的产品，目前较好的是3%。

我们也整理了这些产品的投保规则、特色功能，对比如下：

直接说结论：

金满意足3号综合来看很不错，收益较高，大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则宽松。

男性朋友也可以考虑康乾3号·瑞祥人生，1/3/5年交后期IRR都有3.49%；鑫享福整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是C类，相对更严格。

另外，以上3款产品都有投保限制，如果买不了，也可以看看安稳盈，收益略低一些，但没有投保限制，减保也很宽松。

常见问题答疑

对于增额终身寿，很多小伙伴还提过其它疑问，我们整理了2个比较有代表性的，回答如下。

Q1、增额寿要买十几年甚至几十年，是不是选知名公司更靠谱？

不是的。

我们常说增额寿的安全性很高，这与保险公司其实没有特别大的关系，最底层的原因是国家对保险行业有科学完善的监管、保障机制，比如：

• 成立前：对股东的资金实力、信誉度等都有要求，保险公司注册资本最低实缴2个亿（腾讯注册资本是6500万），所以保险公司客观来说没有小公司，只是大和超大的区别。
• 运营中：公司成立后，相关部门也会持续监管保险公司的日常运营，让它们健康运作，比如限制高风险投资、每季度公布偿付能力等。
• 破产后：如果真的发生破产的情况，国家也有完善的保障机制，比如国家出手接管，或者成立新保险公司，人寿保单权益基本不受影响。

过去几十年，也有一些保险公司遇到经营问题，其中不乏一些知名公司，比如新华保险、华夏保险等，但在国家完善的管控下，最终全都平稳落地了。

所以，只要是正规备案的增额寿，不管承保公司是否知名，在我们国家，都是一样安全的，选择适合自己的产品即可。

Q2、闲钱不多，可以先买一份增额寿，之后再加保吗？

看情况。

部分产品是支持加保的，比如金满意足3号，但大多数产品也会规定，如果产品停售，便不再允许加保，所以不建议太依赖增额寿的加保功能。

如果实在预算有限，又希望能多放点钱到增额寿，年轻的朋友，可以拉长缴费年限，比如有的产品最长支持20年交，积少能成多。

年纪稍大的朋友，就不建议交这么长的年限了，可以考虑附带万能账户的产品，后续有富余资金能放里面增值。

写在最后

增额寿的挑选相对更简单，没有那么多弯弯绕绕，搞清产品收益和减保规则后，基本不会踩坑。

但，比起如何挑选产品，更重要的是要想清楚这类产品是否真的适合自己，比如，有没有做好疾病、意外保障？投入的这笔钱能不能持有10年以上？

想清楚这些，再去挑选一款好产品，这样才能真的发挥增额寿的优势。

关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。